Кредитный скоринг – автоматическая оценка заёмщика

Кредитный скоринг – автоматическая оценка заёмщика

Кредитный скоринг – это система оценки добросовестности и платёжеспособности клиента, основанная на количестве баллов, набранных им при анкетировании. Он применяется финучреждениями в процессе проведения комплексной кредитной оценки заёмщика как альтернатива или дополнение к личному собеседованию с потенциальным клиентом.

Как работает кредитный скоринг (application-scoring)?

Application-scoring – это самая распространённая разновидность кредитного скоринга, подразумевающая оценку платёжеспособности потенциального клиента на стадии рассмотрения его заявки.

В основе данного метода оценки кредитоспособности заёмщика лежит сбор анкетных данных клиента и обработка их специально разработанными программами. Каждый из банков использует свою собственную скоринговую систему, поэтому вопросы в анкетах разных финучреждений различаются. Тем не менее, в каждой анкете присутствуют вопросы о возрасте, месте регистрации, сфере деятельности, уровне образования и доходов, а также семейном положении клиента и наличии у него судимостей. Дополнительно, банком может быть затребована информация о наличии других кредитов, уровне доходов прочих членов семьи, примерной сумме ежемесячных расходов, а также сведения об имеющемся в собственности ценном имуществе – недвижимости и личном транспорте.

Как правило, в зависимости от ответа на вопрос анкетируемому насчитывается определённое количество баллов. При этом положительный ответ на некоторые вопросы, к примеру, о наличии других кредитов, наоборот, приводит к уменьшению уже набранной суммы баллов. Набранные по результатам кредитного скоринга баллы сравниваются со шкалой, заложенной в программу, и опрашиваемому присваивается определённая категория – если он попадёт в разряд «нежелательных заёмщиков», то получит отказ в предоставлении ссуды.

В каких случаях программа может автоматически отклонить заявку

Кредитный скоринг состоит из нескольких этапов, на первом из которых проверяется достоверность указанных клиентом данных, а также вероятность того, что заявка на ссуду была подана с мошенническими целями. На данном этапе по базам проверяется, не украден ли паспорт клиента, существует ли указанный им почтовый индекс, совпадает ли он с адресом проживания и т.п. В случае ошибок в анкете программа может либо вынести решение в отказе по кредиту, либо учесть данный фактор впоследствии – в зависимости от настроек.

На следующем этапе указанные клиентом данные соотносятся с требованиями банка к заёмщикам (по возрасту, стажу работу, наличию судимости), и в случае их несоответствия программа принимает решение отказать в кредите.

В некоторых случаях причина отказа в кредите может быть не столь очевидной, так как многие программы не просто анализируют данные клиента, но и сравнивают его со своей базой «плохих» заёмщиков. Если в ней найдётся человек с аналогичными данными, то потенциальный заёмщик относится в категорию «нежелательных» клиентов и вполне может получить от банка отказ по результатам кредитного скоринга.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Согласен на передачу и обработку персональных данных