Полная стоимость потребительского кредита

Полная стоимость потребительского кредита

В предыдущих публикациях мы уже неоднократно отмечали, что эффективная и номинальная ставки по потребительскому кредиту могут существенно отличаться между собою. Номинальная ставка, указанная в условиях кредитования, в большинстве случаев занижена и не отображает реальных расходов клиента банка на привлечение и обслуживание ссуды. Эффективная же ставка, которая сейчас известна как полная стоимость потребительского кредита (ПСК), позволяет определить фактическую сумму переплаты заёмщика.

Полная стоимость потребительского кредита – понятие и предназначение

Полная стоимость потребительского кредита (ссуды наличными, товарного или карточного займа) – это все платежи клиента по договору займа, сроки и размер которых известен на момент подписания соглашения с банком. Она вычисляется в годовых процентах, а формула её расчёта чётко определена законом.

Согласно закону, полная стоимость потребительского кредита должна быть указана в правой верхнем углу первой страницы кредитного договора. Для того чтобы обратить на неё внимание заёмщика, банки должны выделить данную информацию квадратной рамкой.

Кроме того, на своих сайтах, а также стендах в офисах, где предлагаются услуги кредитования банки обязаны указывать диапазон размеров ПСК по разным программам.

Основная причина, по которой ЦБ РФ обязал банки указывать значение ПСК и уведомлять о нём клиентов ещё до момента подписания договора займа – это стремление обеспечить их информацией о реальных условиях потребительского кредита до того момента, когда отказаться от него уже будет невозможно.

Что учитывается при расчёте ПСК

При расчёте полной стоимости потребительского кредита помимо обязательных ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов по ссуде учитываются также другие выплаты, предусмотренные договором займа. В их число могут входить:

  • разного рода комиссии – за снижение процентной ставки, расчётно-кассовое обслуживание и т.п.
  • плата за обслуживание карты, если погашение кредита подразумевает её использование
  • сумма страховой премии в том случае, когда банк является выгодоприобретателем
  • стоимость оценки залога и нотариальных услуг.

В ПСК включаются даже по платежи по добровольному личному страхованию, если условиями кредитования предусмотрено, что его наличие непосредственно влияет на процентную ставку по ссуде.

Какие платежи не учитываются при расчёте ПСК

В ПСК не включаются возможные штрафы и пеня за нарушение обязательств перед банком, а также платежи, к которым заёмщика обязывает закон, а не договор банковского кредита – например, оформление ОСАГО при залоге машины.

Кроме того, при расчёте полной стоимости потребительского кредита не принимается во внимание плата за услуги банка, от которых заёмщик мог отказаться без каких-либо негативных финансовых последствий для себя – вроде смс-информирования об остатке задолженности по счёту.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Согласен на передачу и обработку персональных данных