К сравнению
Рефинансирование — удобный инструмент для оптимизации выплат по кредитам. Однако перекредитование выгодно далеко не в каждой ситуации. Рассмотрим случаи, когда от процедуры рефинансирования лучше отказаться.
Как взять кредит и не попасть в «долговую яму»Минимальная выгода от изменения условий
- Если разница между вашей текущей процентной ставкой и предлагаемой в рамках рефинансирования незначительна (менее 1%), процедура теряет смысл.
- Переоформление кредита повлечёт дополнительные расходы (комиссии, страховки, оценка недвижимости и др.) и сведёт выгоду практически к нулю.
Высокие комиссии и дополнительные платежи
Некоторые кредитные организации включают в программу рефинансирования высокие комиссии:
- за оформление договора;
- досрочное погашение предыдущего кредита;
- оценку имущества или страхование.
Все эти издержки способны свести всю потенциальную экономию на нет.
Необходимость страхования
Многие банки при рефинансировании обязуют клиента оформлять личное и имущественное страхование. Если ваша текущая программа кредита не предусматривает обязательного страхования, введение его в новый договор приведет к существенному увеличению ежемесячной нагрузки и сделает процедуру невыгодной.
При этом стоит отметить важный нюанс: страхование по беззалоговым программам — услуга необязательная, и от нее можно отказаться.
Продолжительный срок выплаты
Одна из популярных ошибок при рефинансировании — увеличение срока выплаты долга. Да, это уменьшает размер ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату банку за счёт процентов. Стоит учитывать этот фактор заранее и внимательно просчитывать финансовую выгоду.
Заемщик находится близко к концу срока действующего кредита
Если до окончания текущего кредита осталось немного времени, рефинансирование вряд ли принесёт ощутимую пользу. Затраты на переоформление перекроют возможную экономию, а общий итог окажется отрицательным.
Неподтвержденный источник дохода
Если ваша официальная зарплата нестабильна или имеются сомнения относительно способности регулярно вносить платежи, брать новый кредит для погашения старого может оказаться рискованным предприятием.
В таком случае предпочтительнее дождаться стабилизации финансового положения и только потом рассматривать рефинансирование.
Погашаемый кредит относится к специальным программам
Например, ипотека с субсидиями государства, военные жилищные сертификаты или материнский капитал имеют выгодные условия, предоставляемые государством. Перевод такого кредита в обычный коммерческий продукт в результате рефинансирования приведёт к потере льгот и потерям для бюджета семьи.
Высокий показатель долговой нагрузки
- Если сумма общего долга превышает половину вашего месячного дохода, процесс рефинансирования станет ещё большим финансовым риском.
- Лучше сначала попытаться уменьшить долг путём частичного досрочного погашения или реструктуризации имеющегося кредита.
Заключение
Рефинансирование — полезная финансовая услуга, но подходить к нему стоит осторожно и осмысленно. Прежде чем приступить к процедуре, обязательно проконсультируйтесь с финансистами и произведите расчёты. Помните, что целью является снижение финансовой нагрузки и улучшение качества жизни, а не усугубление долговых обязательств.
