К сравнению
Март 2025 года стал поворотным для российского финансового рынка. Впервые за всю историю микрофинансовые организации (МФО) выдали больше займов, чем банки — кредитных карт. Этот феномен отражает серьезные изменения в потребительских предпочтениях и структуре розничного кредитования. Разберемся в ситуации подробно.
Статистика и цифры
По данным «Скоринг Бюро», в марте 2025 года:
- объем микрозаймов достиг 112,1 млрд рублей;
- суммарный лимит по кредитным картам составил 108,1 млрд рублей.
Такая картина ранее не наблюдалась на кредитном рынке в Российской Федерации. По сравнению с предыдущим отчетным периодом (февраль 2025 года), займов было выдано больше на 13,8%, кредиток меньше на 2,9%. Если же говорить о годовом срезе, то ситуация выглядит ещё острее: общая сумма выданных микрозаймов увеличилась на 52,7%, а общий лимит по выданным кредитным картам сократился почти наполовину.
Причины сдвига
- По мнению большинства экспертов, такая ситуация, в первую очередь, вызвана повышенной чувствительностью банков к росту ключевой ставки. В то время как увеличение данного показателя не оказало существенного влияния на деятельность МФО. Ставки по займам давно ограничены законодательно. С июля 2023 года переплата по микрозаймам не может составлять более 0,8% в день (ПСК max — 292% годовых). В большинстве микрофинансовых компаний установлен этот самый максимум, что предопределяет невозможность роста ставок и, как следствие, стабильность условий и показателя аппрувов (одобрений) по микрозаймам.
- Помимо этого, на выдаче кредиток сказалось ужесточение регуляторных мер и отмена моратория на ограничение полной стоимости кредита по кредитным картам (ПСК). После отмены моратория банки вынуждены придерживаться установленных пределов ПСК, и это провоцирует снижение выдач, так как банкам выгоднее направить капитал в другие секторы.
- Стоит также отметить, что, в некотором смысле, заемщики воспринимают кредитки и займы как взаимозаменяемые продукты. Оба продукта отличаются довольно быстрой выдачей и, нередко, наличием льготного периода без переплат. Ранее предпочтение чаще отдавалось кредитным карта ввиду меньшего процента при аналогичной займам доле одобрений. Когда ставки стали высоки, а доля отказов по кредиткам существенно выросла, интерес заемщиков переключился на предложения МФО. Проще говоря — кредитные карты стало сложно получить, и они стали дороже. МФО же, наоборот, с каждым днем все больше упрощают процедуру оформления и не повышают ставки.
Благодаря технологическому прогрессу, современные платформы по выдаче займов предлагают:
- мгновенное одобрение заявок;
- моментальный перевод денег;
- простую и надежную процедуру идентификацию;
- удобные мобильные приложения;
- усиленные меры безопасности.
Изменение потребительского поведения также сыграло важную роль. В условиях нестабильной финансовой ситуации граждане проявляют осторожность в отношении крупных долговых обязательств. Предпочтение отдается краткосрочным займам на небольшие суммы, которые берутся до зарплаты по мере необходимости.
Перспективы
Ввиду изложенных выше причин специалисты в области кредитования прогнозируют сохранение тенденции роста выдач микрозаймов. Новый тренд отражает фундаментальные изменения в финансовом поведении россиян. Займы становятся предпочтительным инструментом для решения краткосрочных финансовых задач. При этом рынок демонстрирует высокую степень цифровизации и технологического развития.
Важно отметить, что рост популярности микрозаймов требует особого внимания к вопросам финансовой грамотности и ответственного кредитования. Потребителям следует тщательно оценивать свои возможности по обслуживанию долгов и выбирать наиболее выгодные условия финансирования.
Будущее рынка обещает быть динамичным. Ожидается дальнейшее развитие конкуренции между МФО и банками, появление новых финансовых продуктов и сервисов, а также усиление регуляторных мер для обеспечения безопасности потребителей финансовых услуг.
