К сравнению
Страхование жизни и здоровья — частое условие при оформлении кредита, особенно ипотеки. Банки позиционируют его как заботу о клиенте, но для финансовой организации это прежде всего способ снизить риски. Рассмотрим, какую роль может играть кредитная страховка, когда покупка полиса оправдана, а когда нет.
Как вернуть страховку по кредитуЗачем нужна страховка банку и клиенту
Для банка полис — гарантия возврата средств. Если с заёмщиком что-то случится (смерть, инвалидность), страховая компания погасит долг. Для клиента это финансовая подушка безопасности для семьи: недвижимость не заберут за долги, если основной кормилец потеряет трудоспособность.
Юридически страхование жизни при потребительском кредите добровольное. Однако банки имеют право повысить процентную ставку по кредиту на 1–5 п. п. и больше, если вы отказываетесь от полиса.
Что покрывает полис , а что нет
Стандартный договор обычно включает следующие риски:
- смерть заёмщика (по любой причине);
- установление инвалидности I или II группы;
- временная нетрудоспособность (обычно только в результате несчастного случая, болезни — реже).
«Серая зона» и исключения
Выплаты не будет, если событие попадает под исключения из договора. Самые частые причины отказа:
- умышленное причинение вреда себе или имуществу;
- травма или смерть в состоянии алкогольного/наркотического опьянения;
- скрытие хронических заболеваний при заключении договора;
- III группа инвалидности (как правило, не является страховым случаем);
- форс-мажор (война, ядерный взрыв).
Период охлаждения и возврат денег
В России действует «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.
- Срок составляет 30 календарных дней.
- Чтобы вернуть премию, нужно написать заявление в страховую компанию (или банк) и приложить копию паспорта и договора.
- Деньги должны вернуть в течение 7–10 рабочих дней. Если вы гасите кредит досрочно, часть страховой премии за неиспользованный период также подлежит возврату.
Страхование жизни или повышенная ставка: что выбрать
| Параметр | Со страховкой | Без страховки (ставка выше) |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Базовая (ниже) | +1 – 5 п.п. к базовой ставке |
| Ежемесячный платёж | Выше (включена стоимость полиса) | Ниже (только проценты по кредиту) |
| Защита семьи | Долг погашается при ЧП с заёмщиком | Семья обязана платить кредит самостоятельно |
| Право на возврат | Есть (в течение 30 дней или при досрочном погашении) | Не применимо |
Заключение
Решение об оформлении страхования жизни при кредитовании всегда индивидуально. Если у вас есть финансовая подушка безопасности и стабильный доход, выгоднее взять кредит по повышенной ставке без страховки. Если же вы единственный кормилец в семье и хотите защитить близких от долговой нагрузки, покупка полиса оправдана. Главное — внимательно читать договор и знать свои права.
