Что будет, если погашать кредит досрочно каждый месяц

Досрочное погашение кредита —  всегда хорошо для вашего кошелька, так как данная процедура уменьшает общую переплату по процентам. Однако стратегия «гасить по чуть-чуть, но часто» (например, на пару дней раньше срока) имеет свои нюансы, о которых важно знать. Давайте разберем механику этого процесса и его последствия.

Из чего состоят платежи по кредиту, и как они списываются

Чтобы понять суть, нужно вспомнить базовый принцип аннуитетных платежей (это когда вы платите каждый месяц одинаковую сумму). Ваш ежемесячный платеж состоит из двух частей:

• проценты за пользование кредитом: банк начисляет их на остаток вашего долга;
• погашение основного долга (тела кредита): остаток платежа идет на уменьшение самой суммы, которую вы заняли.

В начале срока кредита большая часть платежа уходит на проценты. Ближе к концу — наоборот, на погашение основного долга.

.Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита (займа).

Cумма: до 100000 ₽Срок: до 179 днейВозраст: от 18 лет Получить До 100000 ₽!

Что будет, если гасить кредит на пару дней раньше каждый месяц

Когда вы вносите сумму больше ежемесячного платежа (даже если это погашение всего на пару дней раньше), происходит перерасчет.

1. Уменьшение остатка долга: та часть денег, что идет сверх обязательного платежа, сразу уменьшает «тело» кредита.
2. Пересчет графика: банк обязан пересчитать проценты на следующий период, исходя из нового, уменьшенного остатка долга.

Пример

Ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей. Допустим, вы вносите 10500 рублей за 2 дня до даты платежа по графику.

Механика

1. Сначала банк спишет начисленные проценты за эти несколько дней.
2. Затем спишет обязательную часть основного долга.
3. Оставшиеся 500 рублей пойдут на досрочное погашение «тела» кредита.
4. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на чуть меньшую сумму.

Плюсы и минусы стратегии «гасить по чуть-чуть, но часто»

Плюсы (почему это выгодно)

1. Снижение общей переплаты: это главный и неоспоримый плюс. Любая сумма, направленная на досрочное погашение, уменьшает базу для начисления процентов. Делая это регулярно, вы экономите деньги.
2. Психологический комфорт: ощущение, что вы контролируете долг и активно с ним боретесь, снижает уровень стресса.

Минусы и нюансы (на что стоит обратить внимание)

Самый существенный минус стратегии «микро-досрочек» — административная нагрузка.

Вам придётся каждый раз:

• формально уведомлять банк о досрочном погашении (через приложение, чат или заявление) — просто положить деньги на счет недостаточно: без уведомления они могут просто пролежать там до даты планового списания;
• запрашивать и проверять новый график платежей: если делать это каждый месяц ради экономии в 50-100 рублей, временные затраты могут не оправдать выгоду;
• риск забыть про очередной платеж: если вы внесли сумму «с запасом» для досрочного погашения, но не оформили его правильно или не дождались перерасчета, система может списать только обычный платеж (в итоге может возникнуть техническая просрочка, если основной платеж не был покрыт полностью к дате списания);
• минимальный эффект на коротких сроках: если до конца кредита осталось 3-4 месяца, ежемесячное досрочное погашение практически не изменит итоговую переплату, так как основные проценты вы уже выплатили в начале срока.

Как погашать кредит досрочно правильно и эффективно

Вместо того, чтобы гасить кредит мелкими суммами раньше на пару дней, можно использовать более эффективную стратегию.

1. Накопление: откладывайте свободные деньги на отдельный счет или дебетовую карту с процентом на остаток.
2. Разовое крупное погашение: раз в квартал или раз в полгода вносите накопленную сумму в качестве досрочного погашения. Это даст ощутимый эффект и сэкономит ваше время на взаимодействиях с банком.
3. Выбор параметра погашения: при внесении досрочного платежа банк всегда спрашивает: «уменьшить срок кредита» или «уменьшить ежемесячный платеж»? Для максимальной экономии выбирайте «уменьшить срок». Так вы закроете кредит быстрее и минимизируете общую переплату. Выбирайте «уменьшить платеж», если хотите снизить текущую финансовую нагрузку на персональный или семейный бюджет.

.Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита (займа).

Лимит: до 3000000 ₽Срок: до 180 мес.Возраст: от 18 лет Получить Для заёмщиков от 18 до 85 лет!

Заключение

Досрочное погашение ежемесячных платежей по кредиту — это законно и выгодно, так как это уменьшает общую переплату по процентам. Однако с точки зрения тайм-менеджмента это не самая эффективная стратегия из-за необходимости постоянных действий по уведомлению банка и пересчету графика.

Гораздо разумнее аккумулировать средства и делать более редкие, но крупные досрочные платежи, выбирая при этом опцию «уменьшить срок кредита». Это принесет ту же экономию при меньших трудозатратах.